В соответствии с банковским законодательством, деятельность Национального банка РЮО направлена на развитие и укрепление банковского сектора; организацию расчетов в экономике, обеспечение эффективного функционирования платежной системы; проведение денежно-кредитной политики, способствующая экономическому росту Республики и занятости населения; развитие кредитных отношений посредством поддержания умеренных процентных ставок, а также участие в кредитовании хозяйствующих субъектов. Именно поэтому Национальный банк создает правовые и экономические условия для открытия кредитных учреждений, которые также способствуют экономическому росту посредством финансирования и кредитования предпринимательства.
Особая роль Национального банка РЮО заключается в том, что он, совмещая в себе рыночные и нерыночные элементы, помогает Республике перераспределять денежные потоки, финансовые ресурсы таким образом, чтобы увеличить поступления в бюджет, причем как из прибыли Национального банка, так и опосредованно, предоставляя возможность заниматься бизнесом. А бизнес с макро-экономической точки зрения – это прежде всего налоговые отчисления в бюджет, создание рабочих мест и др., а с микро-экономической точки зрения – повышается социальный статус и личное благосостояние субъектов общества. Подтверждением тому можно считать то, что за последние послевоенные годы в разы увеличилось количество субъектов малого предпринимательства как юридических лиц, так и индивидуальных предпринимателей. Таким образом, одним из направлений деятельности Национального банка РЮО является поддержка экономической политики, проводимой Правительством РЮО в целях повышения уровня социально-экономического развития Республики, регулирования занятости населения путем стимулирования развития малого предпринимательства.
Понимая значение малого предпринимательства в деле обеспечения экономического роста Республики, сознавая, что одной из главнейших проблем реальных и потенциальных предпринимателей является нехватка денежных средств для открытия и ведения бизнеса, а также развития и расширения уже существующего, Национальный банк всячески пытается помочь в решении указанной проблемы путем кредитования малого предпринимательства в лице юридических лиц.
За счет кредитования Национальным банком за последние три года были созданы предпринимательские структуры, благодаря которым в Республике улучшилось социально-экономическое положение населения за счет создания производств, объектов сферы обслуживания и др.
В частности, за счет кредитов были открыты мини-пекарни, торговые объекты, авторемонтное предприятие, фитнес-центр и многое другое.
Также необходимо отметить, что за счет предоставленных кредитных средств, произошло расширение деятельности уже действующих предприятий, как, например, в области рыбоводства, производства корпусной мебели. С учетом того, что одним из приоритетных направлений наряду с развитием реального сектора экономики в Республике считается развитие туризма, важным является поддержка развития туристической инфраструктуры. В этом направлении был представлен бизнес-проект, который получил одобрение, вследствие чего предпринимателем была расширена сеть гостинично-торгового обслуживания населения. И таких примеров немало.
Всего за 2013-2015гг. юридическим лицам Национальным банком РЮО было предоставлено 112 кредитов на общую сумму 183 860 тысяч рублей.
За последние годы Национальным банком РЮО было выдано около 150 кредитов, большая часть которых направлена на создание и развитие малого бизнеса.
Важным вопросом для предпринимателей, помимо дефицита денежных средств, является процентная ставка по предоставляемым кредитам. Размер процентной ставки играет решающую роль при решении «брать» или «не брать» кредит. Все помнят, что до 2006 года процентная ставка за кредит составляла 60% годовых (что считается в мировой практике очень высоким процентом). В июне 2006 года процентная ставка была снижена до 24%, и только в первой половине 2012 года процентная ставка была снижена до приемлемого уровня, а именно, до 12% годовых в Национальном банке РЮО и до 18% годовых в ОАО «Акционерный сберегательный банк» РЮО, то есть кредит стал в разы дешевле.
Снижение ставки способствует и стимулирует, наряду с налоговой политикой государства и в целом улучшением предпринимательского климата, развитие малого предпринимательства, то есть, когда кредит «дорогой» – нет желающих брать его для создания собственного бизнеса, а когда кредит «дешевый», то число желающих возрастает.
На сегодняшний день, как было указано выше, количество желающих взять кредит в Республике велико. Причем, у всех разные цели: кто-то желает открыть собственный бизнес, кто-то расширить уже существующий, кому-то он необходим для улучшения жилищных условий, совершения сезонных покупок и многого другого. Естественно, такие люди обращаются в банки. Но Национальный банк в силу специфики возложенных на него задач и обязанностей, а также выполняемых им функций не может заниматься кредитованием физических лиц.
Кредитованием занимаются другие коммерческие банки, которые имеют на это право и обязаны заниматься этим по определению. На сегодняшний день это ОАО «Акционерный сберегательный банк» РЮО и в малой степени – «Международный расчетный банк».
Однако активы банковского сектора невелики и не могут удовлетворить потребности субъектов хозяйствования в кредитных ресурсах, что связано с недостаточной капитализацией банков, а это снижает возможность воздействия на экономику Республики, на стимулирование экономического роста.
В соответствии с Законом «О Национальном банке РЮО» Национальный банк не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, за исключением ОАО «Акционерный сберегательный банк» РЮО. Исходя из этого, Национальный банк РЮО за прошедшие три года, а именно с декабря 2012 года по июль 2015 года, увеличил уставный капитал ОАО «Акционерного сберегательного банка» РЮО на 20 миллионов рублей, в результате чего размер его составил 35 миллионов рублей. Это дало ему возможность удовлетворить потребности части населения Республики из числа нуждающихся в кредитных средствах.
Кредитование физических лиц, в том числе осуществляющих предпринимательскую деятельность, является одним из приоритетных направлений кредитной политики ОАО «Акционерный сберегательный банк» РЮО.
Благодаря действующим на сегодняшний день условиям кредитования, часть заемщиков ОАО «Акционерный сберегательный банк» РЮО либо дали дополнительный толчок развитию своего бизнеса, либо успешно начали заниматься предпринимательской деятельностью.
Всего за 2013-2015гг. физическим лицам было выдано 3610 кредитов, на общую сумму 481 108 тысяч рублей. А физическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, за тот же период было выдано 57 кредитов, на общую сумму 11 700 тысяч рублей; а юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям – 6 кредитов на общую сумму 11 200 тысяч рублей.
Предпринимательскую деятельность заемщики осуществляют в сфере торговли и в сфере услуг (это продуктовые и мебельные магазины, аптеки, заправки, парикмахерские, мойки).
Учитывая, что спрос со стороны физических и юридических лиц в Республике на кредитные средства превышает финансовые возможности ныне действующих банков, Национальный банк РЮО будет и далее способствовать их увеличению, так как чем больше банков, тем удобнее для населения и развития экономики в целом.
Л. Санакоева, заместитель председателя Национального банка РЮО
