На сегодняшний день Сбербанк выдает два вида кредитов – льготные, которые предоставляются в рамках программы поддержки малого и среднего предпринимательства, и потребительские, так называемые зарплатные проекты. Об этом рассказал газете «ЮО» директор ОАО «Акционерный сберегательный банк» Сослан Бекоев.
По его словам, специально созданная комиссия при Министерстве экономического развития рассматривает бизнес-проекты в сфере сельского хозяйства, производства, торговли, отбирает из них приоритетные и направляет в банк для финансирования.
По срокам выдаваемые банком кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (до 6 лет). В исключительных случаях срок выдачи кредита может составить более шести лет.
«Лимит по этим проектам составляет от 600 тысяч рублей до 6 миллионов руб. Процентная ставка за пользование кредитными ресурсами установлена в размере 12% годовых, из которых заемщик уплачивает 5% годовых, – уточнил Бекоев. – При выдаче льготных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, когда гарантом заемщика выступает поручитель или банк, сумма кредита не должна превышать 800 000 руб.»
Потребительский кредит (до 600 тыс. руб. и рассчитанный на 4 года) – это одна из форм кредита, которая служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Кредит выдается под 15% годовых и является наиболее востребованным у населения. Его может получить любой гражданин РЮО, который имеет постоянное место работы.
В зависимости от суммы варьируется количество поручителей и общее финансовое обеспечение по зарплатам. «Обязательным условием предоставления потребительского кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения банк принимает поручительство граждан РЮО и РФ, имеющих постоянный источник дохода в РЮО», – пояснил директор Сбербанка.
Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 85 лет. Количество поручителей зависит от суммы кредита: 1 поручитель – по кредитам в сумме до 200 000 рублей включительно; 2 поручителя – по кредитам в сумме от 200 000 рублей до 300 000 рублей; 2 поручителя и более – по кредитам в сумме от 300 000 рублей до 600 000 рублей. Совокупный объем кредитов, предоставляемых одному субъекту малого предпринимательства, не может превышать 5 000 000 руб. для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог имущества, в том числе незавершенное строительство, а также поручительства и банковские гарантии.
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Банк использует также кредит под залог недвижимости (ипотечный или пенсионный кредит). По словам Бекоева, много желающих получить залоговые кредиты. Однако на данный момент Акцио-нерным Сбербанком он не выдается физическим лицам, а только юридическим. «Это обусловлено тем, что даже семьям с высоким уровнем дохода сложно оплатить кредит в два миллиона рублей, выплачивать ежемесячно более 70 тыс. руб. на протяжении 5-6 лет. В случае неуплаты сложно потом выселить человека из дома или квартиры (зачастую единственной заложенной недвижимости), а порой и невозможно», – сказал Бекоев.
УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА
Банк предоставляет кредиты на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.
«Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Южной Осетии и Российской Федерации в возрасте от 18 лет до 85 лет, работающим на предприятиях, в организациях и учреждениях различных организационно-правовых форм собственности, получающих государственную пенсию в банке или имеющих соответствующее обеспечение», – пояснил наш респондент.
Трудовая деятельность заемщика (поручителя) должна быть непрерывной в течение последних трех месяцев до момента подачи заявления на получение кредита. Он должен иметь постоянную, либо временную регистрацию на территории РЮО, и может иметь дей-ствующие кредиты в банке или являться поручителем, однако кредитная история должна быть положительной.
По словам директора финансово-кредитного учреждения, в основном потребительские кредиты люди берут на лечение, бытовые потребности, приобретение техники, автомобиля, для бизнеса и т. д. Хотя не всегда указывается, на что именно берут кредит, в отличие от льготного, где четко прописано целевое назначение.
Сбербанк наращивает объемы кредитования населения.
За первый квартал 2024 года выдано 503 кредита на сумму 158 665 000 руб. «Объем выданных кредитов за последние три года составил: 2021 г. – 750333 руб.; 2022 г. – 741288 руб.; 2023 г. – 806362 руб., – сказал Бекоев. – Таким образом, в прошлом году кредитов было выдано на 80 млн. руб. больше, чем в предыдущем».
Наблюдается постоянное увеличение спроса на потребительские кредиты. Динамика обусловлена улучшением условий кредитования.
«Если у нас ставка на уровне 15%, то, к примеру, в России она доходит до 40%. У нас условия более приемлемые, – подчеркнул Бекоев. – В любой день люди могут прийти и подать документы на получение кредита».
Банк предоставляет клиенту бланки документов, необходимых для выделения запрашиваемой суммы. После изучения документов кредитный комитет банка решает, предоставить либо отказать в кредите. Обычно рассмотрение документов производится в срок до 10 дней.
ВОЗВРАТ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ
В целом платежи по кредитам производятся своевременно, не допуская просрочек, но есть и заемщики с проблемной ссудной задолженностью, взыскание по которым осуществляется в принудительном порядке. Они проводятся как в досудебном, так и в судебном порядке. Удержания от заработной платы производится как с заемщика, так и с его поручителей.
Одним из приоритетных направлений деятельности банка является возврат денежных средств. «На самом деле это очень важно, поскольку те деньги, которые мы возвращаем, тут же уходят другим гражданам и, соответственно, когда бывают случаи просрочки, то возникают вопросы и с выдачей. Мы со всей ответственностью подходим к этой проблеме. Ужесточили меры, -говорит Бекоев. – Если человек не оплатил кредит в указанный срок, то в течение пяти дней мы связываемся с ним, если опять-таки нет оплаты, то уже отправляем уведомление, а затем и уведомляем работодателя об удержании зарплаты. Конечно, мы с пониманием относимся к разным жизненным ситуациям, когда люди приходят и объясняют проблему, можем дать отсрочку. Считаю, что сейчас мы вышли на очень хорошие показатели. Отмечается высокая степень возврата по потребительским кредитам».
ВКЛАДЫ
Сбербанк привлекает вклады (депозиты) следующих видов: по срокам привлечения – до востребования и срочные; по способу начисления процентов – с капитализацией и без капитализации; по возможности пополнения – пополняемые и не пополняемые.
Банк осуществляет четыре вида вкладов. «Выгодный» с условиями без снятия, размещается на 1 год, минимальная сумма первоначального взноса – 100 000 руб., процентная ставка 11% годовых. Вклад «Стабильный» с условиями пополнения и снятия, срок вклада – 6 месяцев, 1, 2 и 3 года, минимальная сумма первоначального взноса 1 000 руб., процентная ставка – от 7 до 9, 75 в зависимости от срока вклада. Вклад «Пенсионный» до востребования (без ограничений), процентная ставка – 9 и вклад «До востребования» без ограничений. Минимальная сумма первоначального взноса 1 000 руб., процентная ставка – 0,1.
«В прошлом году мы предложили повысить размер максимального процента по вкладу, он составляет 12%. Наблюдательный совет одобрил, – подчеркнул Бекоев. – Многие скажут, что в РФ 16 и 15%, но там гибкая шкала, т.е., несколько месяцев клиент получает эти 16%, а потом они падают до 9%, также он попадает на подоходный налог – платит 13% с того процента, который получил. У нас такого нет».
НАДЕЖНОСТЬ БАНКА
Ежегодно отчетность Сбербанка подтверждает одна из крупнейших Московских аудиторских компаний – ФБК. На сегодняшний день, по словам директора, ОАО «Акционерный сберегательный банк» Южной Осетии – надежное учреждение. «Вклады наших клиентов защищены и гарантированы. В какой-то степени эта моя личная ответственность. Проанализировав возможности деятельности банка, пришел к выводу, что на данный момент мы довольно уверенно стоим на ногах не только в масштабах РЮО, но и РФ. И то, что мы являемся государственным банком, еще больше вызывает доверие, ведь государство гарантирует возврат денег», – отметил он.
По словам Бекоева, банк сможет ответить по всем обязательствам, которые взял перед народом даже в самый негативный сценарий внешнеполитической и внешнеэкономической ситуации.
О БАНКЕ
Открытое акционерное общество «Акционерный Сберегательный банк» Республики Южная Осетия основан в 2006 году и является универсальным банком, предоставляющим широкий спектр банковских продуктов и услуг.
Учредителем и единственным акционером Сбербанка РЮО является государство в лице Национального банка Южной Осетии. Сбербанк активно участвует в реализации приоритетных государственных программ, в том числе программе льготного кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Работа с населением является важнейшим направлением деятельности банка. В числе его клиентов – больше половины населения республики. Являясь социально ориентированной организацией, Сбербанк занимается благотворительной деятельностью. Аудитор-ская организация Сбербанка РЮО – ООО «ФБК».
Л. КАРСАНОВА
